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哈嘍！還記得上期我們一起揭開(kāi)了養(yǎng)老金的神秘面紗，了解了養(yǎng)老三支柱的基本架構(gòu)嗎？養(yǎng)老金就像是社會(huì)保障的暖心小棉襖，其中的“三支柱”就構(gòu)成了我們未來(lái)養(yǎng)老生活的三重保障，缺一不可。

其中，第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，也就是社保；第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金；第三支柱是個(gè)人養(yǎng)老金制度。

這一期，證券時(shí)報(bào)·券商中國(guó)聯(lián)合螞蟻集團(tuán)投資者教育基地，共同聚焦個(gè)人養(yǎng)老金的特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)，看看它憑什么成為年輕人追捧的“養(yǎng)老新寵”！

一、個(gè)人養(yǎng)老金：你的專屬“養(yǎng)老小金庫(kù)”

想象一下，未來(lái)的你，退休后享受悠閑生活，養(yǎng)老金賬戶為你提供穩(wěn)定的收入來(lái)源，讓生活更加安心舒適。這就是個(gè)人養(yǎng)老金帶來(lái)的可能性！

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，個(gè)人養(yǎng)老金就是國(guó)家鼓勵(lì)、政府支持、個(gè)人自愿參加的養(yǎng)老制度。你可以把它理解為一個(gè)專屬的“養(yǎng)老小金庫(kù)”，自己往里存錢(qián)，國(guó)家還給稅收優(yōu)惠，等你退休了，就能按月領(lǐng)取！

二、四大特點(diǎn)，解鎖養(yǎng)老新姿勢(shì)

個(gè)人養(yǎng)老金之所以備受青睞，離不開(kāi)它這四大“撒手锏”：

1、自愿參與，靈活自主：與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的強(qiáng)制性不同，個(gè)人養(yǎng)老金完全自愿參與，你可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況和養(yǎng)老規(guī)劃，靈活選擇是否加入以及繳費(fèi)金額，真正實(shí)現(xiàn)“我的養(yǎng)老我做主”。

2、稅收優(yōu)惠，真金白銀：國(guó)家為了鼓勵(lì)大家積極參與個(gè)人養(yǎng)老金，出臺(tái)了稅收優(yōu)惠政策。每年最高可以享受12000元的稅前扣除，投資環(huán)節(jié)暫不征稅，領(lǐng)取時(shí)也只收取3%的稅率，相當(dāng)于國(guó)家?guī)湍恪笆″X(qián)”養(yǎng)老，何樂(lè)而不為呢？

3、長(zhǎng)期投資，復(fù)利奇跡：個(gè)人養(yǎng)老金鼓勵(lì)長(zhǎng)期持有，通過(guò)時(shí)間的積累，享受復(fù)利帶來(lái)的奇跡。即使每月只存入少量資金，經(jīng)過(guò)幾十年的復(fù)利增長(zhǎng)，也能積累一筆可觀的養(yǎng)老財(cái)富。

4、靈活配置，風(fēng)險(xiǎn)可控：個(gè)人養(yǎng)老金提供多種投資產(chǎn)品，包括銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等，你可以根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好和投資目標(biāo)，靈活配置資產(chǎn)，實(shí)現(xiàn)收益與風(fēng)險(xiǎn)的平衡。

此外，個(gè)人養(yǎng)老金還支持中途中斷繳費(fèi)，后續(xù)可以繼續(xù)補(bǔ)繳；賬戶資金封閉運(yùn)行，未達(dá)到領(lǐng)取條件前不可提前支取；賬戶余額可依法繼承，保障家庭財(cái)富傳承。

三、案例：小王的個(gè)人養(yǎng)老金投資之旅

為了更好地理解個(gè)人養(yǎng)老金的優(yōu)勢(shì)，我們來(lái)看一個(gè)案例：

小王今年30歲，是一名普通的上班族，他決定從今年開(kāi)始每年投入12000元到個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，并選擇了一款年化收益率為3.3%的銀行養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。

假設(shè)小王連續(xù)繳納30年，其間不考慮稅收優(yōu)惠和通貨膨脹等因素，通過(guò)復(fù)利計(jì)算，那么到他60歲退休時(shí)，他的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶余額將超過(guò)61萬(wàn)元！

退休后，小王可以選擇按月領(lǐng)取，以60歲退休139個(gè)月的計(jì)發(fā)月數(shù)為基數(shù)，每月可領(lǐng)取約4400元。當(dāng)然，也可以在達(dá)到一定要求后選擇一次性提取。

這筆錢(qián)將為退休的老王提供一份可觀的養(yǎng)老金補(bǔ)充，讓他的退休生活更加安心舒適。需要注意的是，3.3%的年化收益率僅供參考，實(shí)際收益可能因市場(chǎng)波動(dòng)而有所不同。

四、誰(shuí)能參加？怎么操作？

自愿參加是個(gè)人養(yǎng)老金制度的顯著特點(diǎn)之一。只要在中國(guó)境內(nèi)參加了城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者，都可以參加，不管是本地人員還是外地人員。

不過(guò)要注意，如果您是已經(jīng)退休的人員，由于不再繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，因此不能再開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶。所以，如果想要參加個(gè)人養(yǎng)老金，一定要在個(gè)人還沒(méi)有達(dá)到退休條件的時(shí)候來(lái)參加。

另外，參加個(gè)人養(yǎng)老金需要開(kāi)設(shè)兩個(gè)賬戶：一個(gè)是在信息平臺(tái)建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，用于信息記錄、查詢和服務(wù)等；另一個(gè)是在銀行開(kāi)立或者指定的個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶，用于繳費(fèi)、購(gòu)買產(chǎn)品、歸集收益等。

在實(shí)際操作中，最便捷的方法就是去商業(yè)銀行，可以一次性開(kāi)立這兩個(gè)賬戶。并且，為滿足參加人購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品的需要，每年還可以變更兩次資金賬戶開(kāi)戶銀行。

到了繳費(fèi)環(huán)節(jié)，現(xiàn)行每年的繳費(fèi)上限是12000元，可以按月、分次或者按年度繳費(fèi)，并享受稅收優(yōu)惠政策。

這可不是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄！按照制度設(shè)計(jì)，個(gè)人養(yǎng)老金可以購(gòu)買符合規(guī)定的金融產(chǎn)品，包括銀行理財(cái)、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金、國(guó)債、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金等等。

而不論是繳費(fèi)還是投資操作，都是可以通過(guò)手機(jī)銀行或網(wǎng)上銀行進(jìn)行的，不用辛苦跑來(lái)跑去，非常方便。

領(lǐng)取環(huán)節(jié)也主打一個(gè)“靈活”。既可以按月、分次領(lǐng)取，也可以在達(dá)到以下任一條件情況下一次性提取，包括：達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)（境）定居、國(guó)家規(guī)定的其他情形。

盡早規(guī)劃個(gè)人養(yǎng)老金，就是為未來(lái)的自己準(zhǔn)備一份安心和保障。讓我們行動(dòng)起來(lái)，開(kāi)啟個(gè)人養(yǎng)老金之旅，為自己的未來(lái)養(yǎng)老生活增添一份獨(dú)特的魅力！